가산금리란 ?

“왜 같은 금액을 빌려도 사람마다 이자가 다를까?”
대출 상담받다가 이런 생각 들어본 적 있으시죠?

 

“기준금리는 같아요. 그런데 가산금리가 좀 붙어요.”

 

여기서부터 머리가 복잡해집니다.
도대체 가산금리는 누가, 왜, 얼마나 붙이는 걸까요?
이걸 모르면 대출 조건 비교가 거의 불가능해집니다.

 

가산금리란 무엇인지 지금부터 쉽게 알아보고, 대출 상담시 유리하게 잘 이용해보세요.

 

 

가산금리란?

 

가산금리, 한 줄로 말하면

 

가산금리는 은행이 ‘이 사람에게 돈 빌려줘도 괜찮을까?’를 따져서 추가로 붙이는 이자입니다.
기준금리가 전국 공통 시험 점수라면, 가산금리는 개인별 수행평가 점수 같은 개념이죠.

 

대출금리 = 기준금리 + 가산금리

 

 

기준금리는 보통 한국은행 기준금리나 금융채 금리를 따라가지만, 가산금리는 사람마다, 상품마다 다릅니다.

 

가산금리를 붙이는 이유

 

은행 입장에서는

• 돈 떼일 위험
• 관리 비용
• 자본 규제 부담

이걸 전부 감안해야 하거든요.
그래서 “이 사람은 조금 위험해 보이네?” 싶으면 가산금리를 더 얹는 구조입니다.

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가산금리는 어떻게 결정될까?

 

신용점수만 보는 게 아니다

 

많은 분들이 “신용점수만 좋으면 되지 않나?”라고 생각하지만, 실제로는 더 복잡합니다.

 

가산금리에 영향을 주는 대표 요소👇

• 신용점수
• 소득의 안정성 (직장, 사업, 프리랜서 여부)
• 부채 비율 (이미 대출이 얼마나 있는지)
• 대출 상품 종류 (신용대출 vs 주담대)
• 은행 내부 기준

 

그래서 같은 신용점수라도 은행이 다르면 금리가 달라지는 이유가 여기 있습니다.

 

“우대금리”는 가산금리의 반대 개념

 

자동이체, 급여이체, 카드 사용 실적 등으로
“우대금리 -0.3%” 이런 조건 보셨죠?

 

👉 이건 붙은 가산금리를 깎아주는 구조입니다.

 

즉,

• 가산금리 ↑ → 금리 상승
• 우대금리 ↓ → 가산금리 일부 차감

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실제 적용 예시

 

같은 기준금리, 다른 최종 금리

 

• 기준금리: 3.5% (동일)

A씨

• 대기업 정규직
• 부채 거의 없음
• 가산금리: +1.2%
  → 최종 금리 4.7%

B씨

• 자영업, 소득 변동 큼
• 카드론·신용대출 보유
• 가산금리: +3.0%
  → 최종 금리 6.5%

👉 이 차이가 바로 ‘가산금리의 현실’입니다.

 

“왜 나는 금리가 높은지” 감이 오는 순간

은행이 나를 어떤 위험군으로 보는지 그 평가 결과가 숫자로 드러난 게 가산금리입니다.

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요즘 가산금리, 왜 더 민감해졌을까?

 

기준금리보다 가산금리가 더 무서운 시기

 

최근엔 기준금리가 크게 변하지 않아도
대출 금리가 잘 안 내려가는 이유, 들어보셨죠?

 

그 이유 중 하나가 바로

👉 은행들이 가산금리를 쉽게 안 내리기 때문입니다.

• 연체율 상승
• 경기 불확실성
• 자본 규제 강화

이런 이유로 은행은
“기준금리는 내려도, 가산금리는 유지 또는 강화”
전략을 쓰는 경우가 많습니다.

그래서 체감 금리는 생각보다 잘 안 내려갑니다.

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가산금리 관련 현실 조언

 

• 금리 비교할 땐 ‘기준금리’ 말고 ‘가산금리 구조’를 봐야 합니다.
• 신용점수만 관리하지 말고 부채 구조 정리가 중요해요.
• 같은 은행 재대출보다 은행 갈아타기가 가산금리 낮추는 데 더 효과적일 때도 많아요.